普通の人がやってみた資産形成術: 投資、副業、節約術など、普通の素人会社員が実践してみてわかったこと ＜お金全般＞実践シリーズ (実践文庫)

本サイトは「お金・投資」ジャンルの本を紹介・書評するメディアです。今回はまにゃさんの『普通の人がやってみた資産形成術: 投資、副業、節約術など、普通の素人会社員が実践してみてわかったこと ＜お金全般＞実践シリーズ (実践文庫)』をご紹介します。

本書が解決するのは、「資産形成のための特別な才能や巨額の初期投資が必要だ」という誤解と、それに伴う将来への漠然とした不安です。著者は特殊な経歴を持たない「普通の素人」の視点から、資格取得や出世といった不確実性の高い収入増に頼るのではなく、「固定費削減」「低コスト長期投資」「手軽な副業」という3本柱で収支構造そのものを変革する現実的なアプローチを提示しています。

具体的には、住居や保険の見直しにより生じた資金を元手にし、信託報酬の安いインデックスファンドなどを活用した積立投資が核心です。著者は老後資金7,000万円という目標に対し、毎月12万円の積み立てで5%利回りを想定するといった具体的な数値算出を示しており、「無理なく続けられる方法」を明確に定義しています。

この記事では、本書で紹介されている節約の具体策から投資の実践手順までを解説します。読者の皆様は、自身の生活習慣を見直すためのチェックリストとして活用できるとともに、数字に基づいた老後資金計画の立て方を学び、不安を抱えたままにするのではなく、実行可能な行動計画へと変化させるヒントを得ることができます。

この本で何が学べるか

固定費の見直しが資産形成の第一歩

本書は、住居費や光熱費といった固定費の見直しが資産形成の第一歩だと説きます。例えば新築一戸建てではなく中古住宅を選んだり、スマホを格安SIMに変更したりする具体的提案です。著者自身も多忙な会社員でありながらこれらを実践し、月数千円から一万円の削減に成功したと明かしています。これは単なる節約ではなく、「手取り収入が増えたのと同じ効果」をもたらす重要な戦略であると指摘します。高額な固定費が重荷となっている「普通の人」こそ、この意識改革によって経済的余裕を生み出せる基盤を作れるのです。

なぜこれが重要なのかといえば、支出構造において住居や通信料は最も大きな割合を占めるからです。使用量に関わらず発生する基本料金を見直すだけで、無駄なコストを確実にカットできます。例えば契約アンペアを下げるやデータ容量に見合わないプランから脱却することで、毎月の現金流出を抑えられます。本書が強調するのは「無理なく継続すること」です。極端な我慢ではなく、現実的な選択（中古車導入など）を通じて生活レベルを落とさずに支出を最適化する方法論を提供しています。

読者の皆様はまず明日の朝から、電気代のプランやスマホの使用量を確認してみましょう。具体的な数字を見積もることで、「今いくら無駄を使っているか」が可視化され、行動変容へのモチベーションが高まります。この小さな一歩が、長期的な貯蓄余力となり、結果的に将来の不安を軽減する資産形成の土台となります。特別な才能は不要です。日々の契約内容を一度見つめ直すことから始めれば、誰でもその恩恵を受けられるのです。

副業はリスク分散而非力な手段

著者は副業を単なる収入源ではなく、「リスク分散のための手段」として位置づけるべきだと主張しています。特に高単価なプログラミング学習やクラウドソーシングといった専門性が必要な手法は時間的コストが膨大になるため、忙しいサラマンダーには不向きと指摘します。その代わりに推奨するのが「不用品の売却」です。例えば、実家の衣類整理で不要になったブランド品をフリマアプリに出す場合、初期投資ゼロで即日現金化が可能であり、家も片付く一石二鳥の効果があります。これは特別なスキルがなくても今日から始められる最も確実な副収入源であると論じています。

なぜ著者がこれほどまでに「手軽さ」や「確実性」を強調するのかというと、副業によるストレスで本業のパフォーマンスが低下したり、ネットワークビジネスのような勧誘系に騙されたりするリスクを防ぐためです。安定した生活基盤がある普通人にとって、不整な収入よりも手堅く継続可能な方法こそが資産形成の土台となります。具体的には、月数千円程度の副収入でも構わないので、それを生活防衛資金や投資元手に回すことで、本業に依存しない経済的な余裕を生み出すことが重要です。

読者の中には「不用品なんて売れるものがない」と不安を感じる方もいるかもしれません。しかし本書によれば、重要なのは完璧な利益追求ではなく、「まずは動くこと」です。家に眠っている不要品を整理し、写真一枚撮って出品するだけでよいのです。この小さなアクションが、お金の流れに対する感覚を磨き、本業以外の収入源を持つという安心感をもたらします。明日からできる最も簡単な副業として、家の中の不用品を見直してみることを本書は提案しています。

投資は低コスト・長期積立が鉄則

本書は投資において高リスクな個別株や仮想通貨よりも、信託報酬が低いインデックスファンドや海外ETFへの積立を強く推奨しています。著者は自身が高価な失敗体験をしたことから、「プロでも勝てない市場で個人が勝ち残るには手数料を抑え続けることが不可欠」と説きます。具体的には、つみたNISAやiDeCoといった税制優遇制度を活用し、ドルコスト平均法によって長期保有することこそが「普通の人」への最適解であると示唆しています。日本市場だけでなく人口増加国の株式へ比重を置く戦略的視点が重要であり、複雑な銘柄選びよりも指数追随型ファンドを選び放置する姿勢が資産形成の鍵となります。

このアプローチを採用する最大の根拠は、時間と知識というリソースに限りがある一般社員の特性にあります。毎日の業務や家事で忙殺される中で市場分析を行うのは非効率であり、低コスト・分散投資こそが無駄なリスクを排除し確実性をもたらします。「なぜインデックスなのか」という疑問に対し、本書は手数料の違いが複利効果において長期的に巨大な資産差を生むことを数字的に証明しています。読者が明日から実践すべき第一歩は、証券口座で高コストなアクティブファンドを探さず、信託報酬0.1%以下の広範な市場を追うETFやインデックスファンドの設定手続きを行うことです。これにより、特別な才能がなくても安定した資産増強のプロセスに組み込むことができます。

保険は最小限に留め貯蓄と投資へ

本書では、「保険は必ず加入するもの」という常識を覆し、公的制度がカバーする範囲内での保障設計を推奨しています。具体的には、高額な終身保険や学資保険を見直し、医療費や死亡保障の多くは国民皆保制度で賄えるという事実を根拠に挙げています。例えば、月数万円を支払う必要のある掛け捨て以外の商品なら、その差額分の資金を投資信託などに回す方が、長期的な資産形成には圧倒的に効率的だと著者は述べています。返戻率の低い商品は解約し、浮いたお金を「増やす」方向へ振り向けるという判断が、結果として老後不安の解消に繋がると説明しています。

このアプローチは、「守るお金」と「増やすお金」を明確に分け、リソースを最適配分する視点です。読者が次に抱く疑問として、「万一のために保険はいらないのか？」という点が考えられますが、本書は不要ではなく「最小限・必要に応じて選ぶもの」と再定義しています。具体的には家族構成や収入に応じた掛け捨て型の医療保険のみを残し、それ以外の不必要な保障を解体することで、毎月の固定支出を削減します。

明日から実践するには、まずは現在の契約内容を確認し、「公的補償でカバーできる部分」がどれほどあるかを把握することから始めましょう。そして、解約返戻金が低く維持コストの高い保険を見極め、その分を生じた資金をNISAやiDecoなどの投資口座へ自動積立設定する手順を取ります。これにより、意識せずに資産を増やす仕組みを作りつつ、手厚すぎる保障による無駄な出費を防ぐことができます。著者が提示するのは、特別な才能ではなく、「普通の人」が理にかなった選択をしていくための具体的かつ現実的なステップです。

老後資金7000万円の実現計画

著者は老後資金として7,000万円という明確な数値目標を設定し、その達成プロセスを具体的に示しています。具体的には月々12万円を年利5%で25年間積み立てる計算であり、これは単なる夢物語ではなく、現在の年金や退職金だけでは不足する分の現実的なギャップ埋め方です。多くの人が漠然とした不安を抱える中で、著者は「支出削減で生じた余力」を投資に充てるという手順を示しており、これが老後の恐怖を実行可能なタスクへと変換させる鍵となります。

この数値目標が持つ最大の利点は、行動への動機付けにあります。「とりあえず貯金」という抽象的な指示ではなく、「毎月12万円」という具体的な数字があることで、家計簿をつけて不足額を算出する作業も明確になります。例えば通信費の見直しや住居コストの最適化といった節約活動は、単なる我慢ではなく「投資資金源の創出」の意味を持ちます。著者の保守的な計算根拠に基づけば、無理な高リターン追求よりも、着実な支出抑制と積立が資産形成の基本となります。

読者が明日から取り入れるべき第一歩は、自身の収支を可視化し、「7,000万円という目標に対して現在どれくらい近づけているか」を確認することです。具体的には今月の固定費の内訳を見直し、削減可能な項目（例えば契約アンペアの見直しや不要なサブスク解約）を探ることで、投資に回せる資金の芽を見つけられます。このように数値化された計画を持つだけで、不安は「対策すべき課題」として整理され、毎月の積立行動が自然と習慣化するはずです。

収入増より支出削減・資産形成へ

著者は収入増加を待つよりも、まずは手元に残るお金の確保が重要だと指摘します。具体的には水道光熱費の基本料金プランを見直し、使用量に応じた適切な契約へ変更するよう提案しています。多くの人が「使わなくても発生する固定コスト」を意識せず高額なプランに縛られている現状に対し、「意識的な節水や省エネ行動」と併せて見直すことで、毎月の請求額を実際に下げられると述べています。これは単なる節約ではなく、生活スタイルに合わせて最適化する理性的な選択であり、無駄遣いを防ぐ第一歩となります。

さらに住居費の削減も経済的余裕を生む最重要課題として強調されます。住宅ローンや家賃は支出の中で最も高額な項目であるため、長期的視点でコストを最適化することが不可欠です。著者は不安定な経済状況下でも揺らがないよう、「運や才覚」に頼らない現実的な路線を貫きます。昇給期待よりもコントロール可能な範囲での行動が成功への近道であり、特別な才能より継続的な節約と堅実な資産運用こそが「普通の素人」にとって確かな手段であると結論づけています。

読者として明日からできる具体的なアクションとしては、今月の電気やガスの請求書を確認し、現在のプランの使用量と比較することです。「もっと安いのがあるのでは」という疑問に対し、各電力会社やガス会社の公式サイトで比較検討する手順が推奨されています。また住居費については、今後の引っ越し予定がない場合でも、現在は固定費削減に注力し、その分を低リスクな投資商品へ回す複利効果を得る準備を整えることが本書の示唆する次のステップです。このように自分自身でコントロールできる範囲から始めれば、不安定な環境下でも経済的な安心感を取り戻せます。

こんな人に向いている本

本書は、「固定費の見直しが資産形成の第一歩」と説き、住居や通信料などの見直しで月数千円を削減する具体策を示しています。例えば格安SIM導入や中古車購入など無理のない範囲での節約が貯蓄余力を生む基盤となります。また、副業については高単価なプログラミングより手軽な不用品販売を推奨し、リスク分散の手段として位置づけるよう助言します。これにより、収入増への不安を抱える方でも実践可能な現実的なアプローチを提供しています。

投資面では信託報酬の安いインデックスファンドや海外ETFでの長期積立を鉄則とし、老後資金7,000万円の実現計画として月12万円の積み立て例を示します。さらに高額な保険を見直し掛け捨て型へ変更することで浮いた資金を資産形成に回す方針です。資格取得より支出削減と堅実な運用が近道だと説く本書は、確実性に欠ける出世や昇給に頼らず、継続的な節約と複利効果を活用して老後の不安を現実的な計画へと変換したい方におすすめです。

一方で、短期間で巨額の利益を得たい方や、専門知識を活かした高単価な副業で大きな収入源を作りたい方には合いません。本書は「普通の素人」が持続可能な範囲での資産形成を目指すため、リスクの高いFXや仮想通貨への集中投資を推奨せず、むしろ避けるよう指導します。また、保険の最小化により浮いた資金を長期的な積立に充てる考え方が主流であるため、「今の生活水準を保ちつつ万全な保障を手に入れたい」という方には矛盾を生じる可能性があります。特殊な才能や高いリスク許容度を持つ読者には物足りない内容となるでしょう。

明日からできる実践ポイント

まず住居費を見直し、長期的なコスト最適化を図ります。本書によれば住宅ローンや家賃は支出の大山であり、ここを抑えることが経済的余裕を生む鍵です。具体的には現在の契約条件を再評価し、金利が低い金融機関への借り換え検討や、転勤予定がない場合は手狭でも利便性より価格重視で住居を選ぶなど、生活スタイルに合った長期的な視点での選択を行います。次に水道光熱費の基本料金を削減します。使用量に関わらず発生する固定費用を減らすため、現在の契約アンペアやプランを見直し、家族構成や消費実態に見合った低料金プランに変更します。これにより無駄な基本負担を省き、残った予算で他の資産形成に回す仕組みを作ります。最後に通信料金を見直します。携帯電話やインターネットの利用状況を確認し、過剰なデータ容量が含まれていないか点検します。必要最低限のプランへ変更することで月々の固定費を引き下げ、その分を投資資金へと振り向けます。

レビュアー（早瀬 湊）の総評

本書が示す資産形成の本質は、「特殊な才能や高収入」への依存ではなく「生活構造そのものの変革」にあります。著者はまず固定費の見直しを第一歩と位置付け、住居の新築より賃貸や中古車の選択、そして格安SIMの導入による月数千円の削減など、具体的な手法を示しています。これらは単なる節約ではなく貯蓄余力を生む基盤であり、抽象的な理念に終わらず「意識改革」という行動変容を通じて読者の家計を現実的に改善させる点に本書の価値があります。

次に著者は、副業や投資におけるリスク管理と効率性を重視した戦略を展開します。高単価なプログラミング学習よりも時間対効果を考え、「普通の素人」でも手軽で確実な不用品売却を推奨するなど、心理的ハードルを下げて継続可能な収入源作りを目指しています。また投資面では個別株やFXといった高リスク資産ではなく、信託報酬の安いインデックスファンドや海外ETFを用いたつみたてNISAなどの長期積立を鉄則とし、日本市場だけでなく人口増加国の株式へ比重を置く戦略的視点が紹介されています。これにより読者は、「何から始めればよいかわからない」という不安に対し、明確な資金配分の指針を得ることができます。

保険については高額な終身保険や学資保険の見直しを通じ、公的制度で賄える範囲は最小限に留め浮いた資金を投資へ回す方針が提示されます。さらに老後資金7,000万円という具体的な数値目標に対し、毎月12万円の積立と5%利回りによる試算など数字に基づいた実現可能性を示している点も説得力があります。本書は資格取得や出世といった不確実性の高い手段よりも、「支出削減・堅実な投資・手軽な副業」という3本柱で収支構造を変えるアプローチを取っており、漠然とした将来不安を具体的な行動計画へと変換してくれる優れた指南書と言えます。

本書の読み方ガイド

本書は膨大な節約項目と資産形成のノウハウが網羅されているため、時間のない読者はまず「まえがき」で著者のスタンスを確認した後、「6. 投資をする」と「1. 給料がいい仕事に就く」から読むことを推奨します。具体的には、株式や債券への長期積立投信の実績データや、資格取得による昇給額の統計数値といった具体例が含まれていますので、ここを理解することで「なぜ節約だけでなく収益拡大が必要か」という根本的な疑問が解消されます。これらを読めば、単なるケチ臭い生活ではなく、資産を増やすための戦略的視点を持つことができるようになります。

一方、「1. 住居費」から始まる支出削減の章は、通読よりも必要な部分だけつまみ読みするのが効率的です。例えば「2. 水道光熱費の基本料金」や「8. 使用料金」といった節では、契約プランの見直し手順や具体的な月額節約額が示されていますので、ご自身の家計簿と照らし合わせながら該当箇所のみを実践すれば十分効果的です。すべてを完璧に実行しようとすると挫折するリスクがあるため、「投資で稼ぐ」「収入を増やす」の大枠を抑えつつ、自分にとって即効性のある節約項目だけをピックアップして実践するという使い方が最も元を取れると言えます。